Veel mensen die hun hypotheek een paar jaar of langer geleden hebben afgesloten, weten niet meer exact hoe deze in elkaar zit. Steeds meer huiseigenaren stellen zichzelf daarom de vraag of ze hun hypotheek moeten oversluiten of omzetten. De rente is immers historisch laag. En misschien is een andere hypotheekvorm wel voordeliger of verstandiger. Wat is wijsheid: nu de hypotheek oversluiten of omzetten, of niet? En zo ja: hoe dan precies?

Er bestaat geen algemeen antwoord op de vraag of u uw hypotheek moet oversluiten, omzetten of helemaal niets moet doen. Naast financiële aspecten spelen ook andere zaken daarbij een rol. Zo kan het bijvoorbeeld op de (middel)lange termijn interessant zijn om uw hypotheek aan te passen, maar moet u daarvoor nú in uw hypotheek investeren. Niet iedereen wil of kan dit. Het antwoord op de vraag: ‘Hypotheek oversluiten of omzetten?’ kan daarom voor iedereen anders zijn.

Toch is het verstandig om uw hypotheek weer eens goed te bestuderen. Zeker nu ruim een derde van de Nederlandse huiseigenaren een potentiële restschuld heeft. Uw huis en hypotheek zijn belangrijke onderdelen van uw vermogen. Daarom verdienen deze vermogensbestanddelen het om minstens zoveel aandacht te krijgen als bijvoorbeeld een aandelenportefeuille.

Hypotheek oversluiten: belangrijke overwegingen

Woont u in een koophuis en is uw situatie onlangs veranderd of gaat deze op korte termijn veranderen? Bijvoorbeeld omdat u een andere baan hebt aangenomen, werkloos bent geworden of u vreest dat dit op korte termijn kan gebeuren? Zeker dan is het verstandig om te onderzoeken hoe het met uw woonlasten is gesteld. De hypotheek oversluiten kan dan een goede keuze zijn.

De belangrijkste vragen bij het oversluiten van een hypotheek zijn:

• hoeveel lager zijn de maandlasten in de nieuwe situatie?
• hoeveel boeterente moet u betalen als u nu een nieuw contract sluit?
• hoe hoog zijn de bijkomende kosten, zoals de kosten voor advies, bemiddeling en notaris?
• kunt en wilt u investeren in het oversluiten van uw hypotheek?
• binnen hoeveel tijd verdient u de investering terug?

Bij de afweging om uw hypotheek over te sluiten of niet, wordt meestal berekend of u de investering terugverdient binnen vijf jaar. Uiteraard is dit geen vaststaande wet. Zeker als u binnen uw lopende contract nog jaren een fors hogere rente moet betalen en u uw nieuwe hypotheek voor langere tijd zou vastzetten, kan ook een langere ’terugverdientermijn’ interessant zijn.

Hypotheek oversluiten en hypotheekrenteaftrek

De hypotheek oversluiten kan bij uw huidige geldverstrekker, maar ook bij een andere financier. Heeft u geen lineaire- of annuïteitenhypotheek, maar is deze wel afgesloten voor 1 januari 2013? Dan houdt u uw recht op hypotheekrenteaftrek, ook als u uw hypotheek oversluit. Of dat nu bij uw eigen bank is of bij een andere.

Hypotheek omzetten

Zeker als u een hypotheek die is afgesloten voor 2013 wilt omzetten, is het verstandig om advies in te winnen. Omdat de fiscale regels sinds die tijd zijn veranderd, is de vraag: ‘Hypotheek omzetten of niet?’ nog ingewikkelder dan de vraag: ‘Hypotheek oversluiten of niet?’ Daarbij spelen, naast fiscale en andere financiële aspecten, ook persoonlijke voorkeuren een rol.

Win advies in!

Maar eigenlijk is het altijd verstandig om advies in te winnen voordat u een groot en duur contract als een hypotheek openbreekt. Het advies van een HypotheekProf bijvoorbeeld.